كثير من الناس لا يعرفون نظام تسجيل الائتمان ، ناهيك عن درجة الائتمان الخاصة بهم ، حتى يحاولوا شراء منزل ، أو الحصول على قرض تجاري ، أو إجراء عملية شراء كبيرة. عادةً ما تكون درجة الائتمان عبارة عن رقم مكون من ثلاثة أرقام يستخدمه المقرضون لمساعدتهم على تحديد ما إذا كنت تحصل على رهن عقاري أو بطاقة ائتمان أو أي حد ائتماني آخر ، ومعدل الفائدة الذي تفرضه على هذا القرض. النتيجة هي صورة لمخاطر الائتمان الخاصة بك للمقرض في وقت تقديم الطلب.
كل شخص لديه درجة الائتمان الخاصة به. إذا كنت متزوجًا ، فستحصل أنت وزوجك على نتيجة فردية ، وإذا كنت مقترضًا مشاركًا في القرض ، فسيتم فحص كلا الدرجتين. كلما بدت أكثر خطورة للمقرض ، قل احتمال حصولك على قرض ، أو إذا تمت الموافقة عليك ، زادت تكلفة هذا القرض. بمعنى آخر ، ستدفع المزيد لاقتراض المال.
تتراوح الدرجات من حوالي 300 إلى 850. عندما يتعلق الأمر بتثبيت سعر الفائدة ، فكلما ارتفعت درجاتك ، كانت شروط القرض أفضل التي من المحتمل أن تحصل عليها.
الآن ربما تتساءل ، “أين أقف؟” للإجابة على هذا السؤال ، يمكنك طلب درجة الائتمان الخاصة بك (التي توجد رسوم عليها) أو تقرير ائتماني مجاني عن طريق الاتصال بالرقم (877) 322-8228.
تم تطوير نظام تسجيل الائتمان الأكثر شهرة من قبل Fair Isaac Corporation ويسمى FICO.® التحقق من. ثلاث مكاتب ائتمان رئيسية – Equifax®ترانسونيون® وإكسبريان®– استخدم نموذج تسجيل FICO للأنظمة الخاصة بك. نظرًا لأن كل نظام تسجيل يستخدم نموذجًا إحصائيًا مختلفًا بعض الشيء ، فلن تكون درجاتك في كل نظام من الثلاثة متماثلة تمامًا. وذلك لأن المقرضين والشركات الأخرى تبلغ عن المعلومات لوكالات إعداد التقارير الائتمانية بطرق مختلفة ، وقد تقوم الوكالات بالإبلاغ عن هذه المعلومات بشكل مختلف من خلال أنظمتها الخاصة.
نظرًا لأن المقرضين المختلفين لديهم معايير مختلفة لإصدار القرض ، فإن وضعك يعتمد على مكتب الائتمان الذي يذهب إليه المقرض للحصول على درجة ائتمان.
كيف تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك عليك؟
المحتويات
لنفترض أنك تريد اقتراض 200000 دولار في شكل قرض عقاري بسعر ثابت لمدة 30 عامًا. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك في أعلى فئة ، 760-850 ، فقد يفرض عليك المُقرض 3.307 في المائة للقرض.واحد هذا يعني دفعة شهرية قدرها 877 دولارًا. ومع ذلك ، إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك في نطاق أقل ، مثل 620-639 ، فقد يفرض عليك المقرضون 4.869 بالمائة ، مما ينتج عنه دفع شهري قدره 1،061 دولارًا. في حين أن هذا أمر محترم جدًا ، إلا أن درجة ائتمان أقل ستكلفك 184 دولارًا إضافيًا شهريًا لرهنك العقاري. على مدار فترة القرض ، ستدفع 66343 دولارًا أكثر مما إذا كان لديك درجة ائتمان أفضل. فكر فيما يمكنك فعله بمبلغ 184 دولارًا إضافيًا في الشهر.
تحديد درجة الائتمان الخاصة بك
فكيف تحدد مكاتب الائتمان درجة الائتمان الخاصة بك؟ طور Fair Isaac نظام تسجيل فريد لكل من مكاتب الائتمان الثلاثة ، مع مراعاة المكونات الخمسة التالية:
| عنصر | وزن المكون |
|---|---|
| تاريخ الدفع | 35٪ |
| كم عليك | ثلاثون٪ |
| طول تاريخ الائتمان | خمسة عشر٪ |
| نوع القرض | عشرة٪ |
| قرض جديد (طلبات) | عشرة٪ |
ما الذي يساعد ويؤذي درجة الائتمان الخاصة بك
إليك ما يقوله كل مكون عنك:
- تاريخ الدفع تفاصيل سجل حافل من سداد ديونك في الوقت المحدد. يتضمن هذا المكون مدفوعاتك على بطاقات الائتمان وحسابات التجزئة وقروض الأقساط (مثل قروض السيارات أو قروض الطلاب) والحسابات المالية للشركة والرهون العقارية. يتم أيضًا النظر في السجلات العامة والتقارير التي توضح بالتفصيل مسائل مثل الإفلاس ، وحبس الرهن ، والدعاوى القضائية ، والامتيازات ، والأحكام ، وفرض الرواتب. إن تاريخ السداد في الوقت المناسب والذي لا يقل عن الحد الأدنى للمبلغ المستحق يساعد حسابك. المدفوعات المتأخرة أو الفائتة ستضر بحسابك.
- المبالغ المستحقة أو استخدام الائتمان مدى عمرك في الديون ، ويساعد في تحديد ما إذا كان بإمكانك التعامل مع ما هو مدين لك. إذا كان لديك أرصدة كبيرة مستحقة أو بالقرب من بطاقات الائتمان “المستنفدة” ، فسيؤثر ذلك سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك. من القواعد الأساسية الجيدة ألا تتجاوز 30٪ من حد الائتمان على بطاقة الائتمان. يعتبر سداد قرض التقسيط إيجابيا. على سبيل المثال ، إذا اقترضت 20000 دولار لشراء سيارة وسددت 5000 دولار في الوقت المحدد ، على الرغم من أنك لا تزال مدينًا بمبلغ كبير على القرض الأصلي ، يجب أن يعرض مخطط الدفع الخاص بك تواريخ إدارة الديون المسؤولة ، وهو أمر جيد لتصنيفك الائتماني. .
- طول تاريخ الائتمان يشير إلى مدة استخدامك للائتمان. كلما كان تاريخك في الإدارة المسؤولة للائتمان أطول ، كانت درجاتك أفضل لأن المقرضين لديهم فرصة أكبر لمعرفة نمط السداد الخاص بك. إذا دفعت في الوقت المحدد ، في كل مرة ، فستبدو جيدًا بشكل خاص في هذا المجال.
- نوع القرض يشير إلى “مزيج” الائتمان الذي يمكنك الوصول إليه ، بما في ذلك بطاقات الائتمان وحسابات التجزئة وقروض التقسيط والحسابات المالية للشركة والرهون العقارية. ليس عليك أن يكون لديك كل نوع من أنواع الحسابات. بدلاً من ذلك ، يأخذ هذا العامل في الاعتبار الأنواع المختلفة من الائتمان لديك وما إذا كنت تستخدم هذا الائتمان بشكل صحيح. على سبيل المثال ، قد يؤدي استخدام بطاقة ائتمان لشراء قارب إلى إتلاف حسابك.
- قرض جديد (طلبات) يوحي بأن لديك أو على وشك تحمل المزيد من الديون. يمكن أن يكون فتح عدد كبير من حسابات الائتمان في فترة زمنية قصيرة أكثر خطورة ، خاصة بالنسبة للأشخاص الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني طويل. في كل مرة تتقدم فيها للحصول على حد ائتماني جديد ، يعتبر هذا الطلب طلبًا أو معاملة “قاسية”. عندما تقوم بتقييم متجر للحصول على قرض عقاري أو قرض سيارة ، فقد تكون هناك طلبات متعددة. ومع ذلك ، نظرًا لأنك تبحث عن قرض واحد فقط ، فإن الطلبات من هذا النوع في أي فترة مدتها 14 يومًا تعتبر ضربة واحدة كبيرة. على العكس من ذلك ، فإن التقدم بطلب للحصول على بطاقات ائتمان متعددة في فترة زمنية قصيرة سيحسب على أنه العديد من النتائج الرئيسية ويحتمل أن يؤدي إلى خفض درجاتك. لن تؤثر الاستفسارات السهلة ، بما في ذلك طلبك الشخصي لتقرير الائتمان الخاص بك ، وطلبات المقرضين لتقديم عروض قروض “تمت الموافقة عليها مسبقًا” ، واستفسارات من أصحاب العمل ، على درجاتك.
الائتمان الجيد يضع المال في جيبك
تؤدي الإدارة الجيدة للائتمان إلى درجة ائتمان أعلى ، مما يقلل بدوره من تكلفة الاقتراض. العيش في حدود إمكانياتك ، واستخدام ديونك بحكمة ، ودفع جميع فواتيرك في الوقت المحدد ، بما في ذلك الحد الأدنى من مدفوعات بطاقات الائتمان ، في كل مرة هي خطوات مالية ذكية. إنها تساعد في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، وتقليل المبلغ الذي تدفعه مقابل الأموال التي تقترضها ، وتضع المزيد من الأموال في جيبك للادخار والاستثمار.